銀行工作人員給市民介紹銀行相關理財產品。 資料圖片

　　 家庭理財不同于個人理財，平穩的收益和安全的保障更為重要。因而在互聯網理財越來越普遍化的今天，銀行理財的龍頭地位依然難以被撼動。

　　 在今年11月份筆者進行的佛山百戶家庭理財狀況調查中，筆者發現銀行理財是佛山家庭理財最為普遍的資產配置方式，有七成受訪家庭會優先選擇銀行類產品，其后才是股市、互聯網理財等理財方式。

　　 受訪者普遍認為，相對于股市、互聯網理財等方式，銀行理財產品雖然在收益率上會稍遜一籌，但銀行理財貴在收益穩定，風險低，適合于保本為主的家庭理財。

　　 另一方面，在“資產配置荒”的背景下，銀行理財重新回歸市民的理財籃子。去年8月份股市大跌以來，一直徘徊在3000點左右，昔日牛氣難現；國家逐漸加強對互聯網理財、支付平臺的監管，互聯網理財的收益也逐步回歸理性。

　　 銀行理財收益率普遍下降

　　 實際上，今年以來，銀行理財產品的平均收益率也在下降。

　　 有分析認為，在利率下行、經濟增長換擋的環境下，市場收益率曲線持續走低，銀行理財主要投資的各類投資品收益水平下降造成理財產品收益也在下降。記者從佛山各大銀行了解到，目前各銀行的理財產品平均收益率相較于往年有1%-3%的降幅。

　　 中國資管第三方研究機構——普益標準提供數據顯示，2014年1月，銀行理財平均收益率一度高達5.73%；而截至11月的銀行理財平均收益率為3.74%，相差近兩個百分點。

　　 “今年以來，理財收益確實略有下行，但臨近年底，我行理財產品收益呈回升態勢。”浦發銀行佛山分行相關負責人表示，浦發銀行理財產品平均收益在3.5%-4.0%之間，vip客戶及新客理財的收益約為4.5%-5%。

　　 “隨著近年來利率市場化的不斷推進，國內資金來源端需求發生了深刻的變化。”農業銀行順德分行相關負責人表示，存款利率的不斷走低使得居民不再滿足于較低的銀行存款利率，轉而依據自身風險偏好產生了個性化的投資訴求。

　　 為迎合資金來源端的需求和金融業發展的客觀需求，佛山銀行業廣泛開展適應當前經濟環境下的理財產品創新，推出了不少收益具有一定吸引力的理財產品。

　　 浦發銀行佛山分行方面為吸引新增客戶，則新推出新客理財，年化收益4.5%，屬行業內收益較高理財收益。同時，浦發銀行調高理財產品“天添盈”收益，預期年化收益達3.2%，該產品當天起息、實時提款，靈活性高于大多數銀行的理財產品，其收益率則高于各類互聯網“寶寶”，是該行為吸引大額流動資金而主推的理財產品。

　　 農行除了推出傳統的封閉式理財產品外，還推出了以下三類理財產品，開放式理財產品、凈值類開放式理財產品、掛鉤黃金、外匯、股指的結構化理財產品等，為希望穩健投資的客戶以及部分希望適度參與市場波動的客戶均提供投資機會。

　　 在對公理財方面，為吸引高凈值資金，農行還創新推出理財定制服務，對于超1億元（含）的重點客戶，可以通過理財定制滿足客戶在收益率、期限、品種等多個方面的個性化需求。

　　 雖然銀行理財產品收益率下降，但是銀行發行的理財產品仍保持高位。有數據顯示，2016年上半年，國內銀行業理財市場累計發行理財產品97636只，累計募集資金83.98萬億元。

　　 銀行理財產品穩健受青睞

　　 即使在銀行理財產品收益下降的背景下，有七成受訪家庭仍會優先選擇銀行類產品，銀行理財作為最傳統的理財方式依舊是佛山大多數市民的選擇。

　　 實際上，這種選擇也不難理解。對于家庭理財而言，投資股市、基金、原油等的風險較高，如有紕漏，對于一個家庭，后果是不可想象的。

　　 另一方面，目前銀行理財產品收益今年一路下滑的趨勢得到了遏制。進入11月，銀行理財整體年化收益率有所提升。

　　 業內認為，銀行理財整體年化收益雖然仍在“4”以下，但是周均收益有所提升。此外，年關將近，各家銀行即將陸續發行的圣誕、元旦等假期專屬理財產品將會繼續帶動銀行理財市場的回暖。

　　 按照歷年的趨勢，銀行會在年末用盡各種方式來沖業績，各銀行為年末攬儲將推出自己的銀行專屬理財產品，相對的高收益或會在年末期間出現。

　　 近期，全球市場波動加大。采用相對低風險的理財方式實現資金保值也應是投資者當前首要任務。家住禪城區的吳小姐表示，“與樓市、股票、互聯網理財等產品相較之下，銀行理財穩健且起投的資金不高，仍是一個較好的選擇。”

　　 吳小姐本身從事教育行業，去年閑置資金主要配置在股市以及互聯網理財，其中股市占比超40%。股市大跌后，吳小姐便把股市資金撤出。“本來想投資樓市，但資金門檻有些高，而且套現也比較麻煩。”吳小姐表示，自己對閑置資金最大的目的是保值。“自己是非專業人士，對投資渠道也不太了解，銀行理財是最省心，起碼收益相對基本利率收益還高點。”吳小姐說。

　　 據《中國銀行業理財市場報告（2016年上半年）》顯示，今年上半年，銀行理財規模持續增長，理財資金賬面余額26.28萬億元，較2016年年初增加2.78萬億元，增幅為11.83%，其中，開放式理財產品存續余額11.26萬億元，增長0.94萬億元，增幅為9.11%。

　　 在佛山，沒有權威機構統計佛山銀行理財產品的變化，但從筆者的調查中了解到，隨著樓市風險日漸增大，而銀行的理財產品收益尚可，因此不少市民的理財資金已回流至銀行。

　　 從銀行理財產品客源來看，一般個人客戶仍為銀行理財產品最大的資金來源，占比超過三成，其中配置5萬—10萬資金的個人客戶占比最大；機構客戶為第二大資金來源。

　　 ■關注

　　 銀行為市民支招：明年該如何配置資產

　　 農業銀行順德分行：從諾貝爾經濟學家的馬克維茨的理論與實證可以知道，財富長期穩定增值取決于資產配置。因為它能夠有效地幫助我們克服人性的弱點，避免追漲殺跌。2017年，在深港通開通、人民幣匯率調整等因素的影響下，股市、債市、匯市或會迎來掘金機會，市民可多關注這類產品。同時市民也應衡量自身抗風險能力，投資有風險，在資產配置時需謹慎。

　　 興業銀行佛山分行：針對今年及未來市場的不穩定性，我們建議客戶，雞蛋不要放在同一個籃子里，需合理配置資產抗貶值，如投資美元理財、避險資產黃金、強制儲蓄型投資基金定投及銀行穩健型理財。我們推出兩個產品較為適合穩健型的理財投資，一是安愉分期付息儲蓄，5萬起存，存期5年，按月付息，提前享受收益，每月利息自動轉入卡內活期賬戶。二是安愉智能定期儲蓄，5萬起存，支取便利，靈活計息。該產品可以多次提前支取本金，并根據實際存期按對應的定期利率靠檔計息，讓存款盡享定期收益。

　　 浦發銀行佛山分行：佛山是一個藏富于民的城市，發達的民營經濟造就了一大批完成財富積累的民營企業家，而這一批高凈值群體也大多面臨的企業傳承和家族財富配置的問題。建議高凈值客戶群體關注相關的信托產品，為財富傳承未雨綢繆。本月，我們推出針對高凈值人群的信托產品，突破了以往信托業務動輒3000萬-4000萬元的準入門檻，只要300萬便可加入，具備本金安全、可制定分配、保留控制權等特點，市民可以保持關注。

　　 ■延伸

　　 銀行“互聯網+理財”貼近消費者

　　 相較于在人工柜臺辦理理財業務時普遍耗時較長，服務效率不高的狀況，如今只要在點擊鼠標、手機就能完成理財產品購買流程。

　　 這并非“互聯網金融”的獨有專利，2016年度，在互聯網金融的大潮下，各大銀行也在思考與探索“互聯網+銀行”之路。把握傳統現金業務，不斷嘗試創新運營模式、改進服務“短板”、提高服務效率，成為銀行業轉型的重要突破口。

　　 實際上，銀行業間的“互聯網+”探索不少已走在科技前沿，金融與科技的融合正成為金融行業發展的重要動力。

　　 簡化流程市民理財更便捷

　　 如果佛山市民要到中國銀行柜臺辦理理財業務，無需現場取號，排隊，只要在去辦理業務之前拿起手機，查詢中國銀行佛山分行各網點的排隊情況，從而通過短信、手機銀行、電話預約等方式便可遠程取號。

　　 據中國銀行佛山分行方面介紹，市民在網點排隊機輸入手機號碼會提前通知人數，而后客戶可以暫時離開銀行大廳去處理自己的事務。“當客戶前面等候人數達到設定通知人數時，中國銀行短信平臺就會發送短信提醒客戶前來辦理業務，不僅為客戶解決排隊難問題，還有效節約客戶等候時間。”

　　 工商銀行方面則在近期推出新版開放式手機銀行“融e行”，其中“智服務”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念，這在銀行業還是首創。

　　 “融e行”升級版破除手機銀行和網上銀行的圍墻，通過業務開放、客戶開放、平臺開放，實現包括理財產品、轉賬、貸款、繳費、購物支付等在內的整個網上業務的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登錄平臺辦理相應的業務。

　　 目前工行有1.65億的手機銀行客戶和2億的網上銀行客戶及450萬億的交易量。工商銀行方面表示，基于網上銀行全部直銷的“融e行”新版本發布后，客戶數預計還會有顯著增長。

　　 精準營銷挖掘大數據價值

　　 大數據時代，銀行業有一座信息富礦亟待開發。銀行業實現“業務上網”后，客戶消費、理財行為的數據沉淀后正成為銀行業實現精準營銷、二次營銷的重要支撐。

　　 一場數據收集、分析、利用的“競賽”正在各銀行間上演。

　　 浦發銀行佛山分行借助互聯網大數據平臺針對個人用戶推出“浦銀點貸”業務，通過互聯網在線申請、實時審批、在線簽約，并即時放款的業務模式。

　　 浦發銀行佛山分行借助互聯網大數據平臺針對個人用戶推出“浦銀點貸”業務，可實現互聯網在線申請、實時審批、在線簽約，并即時放款。如消費者購買汽車時，可以通過個人網銀等渠道在線申請最高30萬元的額度，銀行通過與汽車銷售訂單系統對接，在線申請，實時審批，實現全流程線上審批放款。

　　 未來，浦發銀行還將通過'spdb+'創新大數據信貸產品，圍繞核心企業大數據探索產業鏈金融服務，推出以小企業經營流水為依據的“浦銀快貸”無抵押經營貸服務。

　　 11月22日，招商銀行也發布了全功能網上托管銀行升級版2.0。招商銀行方面表示，這是該行繼2014年10月推廣全功能網上托管銀行1.0版之后，歷時兩年，聚集托管業務與技術開發精英骨干，對該行近10萬億的海量托管業務數據進行深入分析和挖掘，解析客戶交易行為與業務訴求，運用集成觸發、智能化聯動等開發技術所結出的又一碩果。

　　 據了解，全功能網上托管銀行1.0是基于互聯網技術，打通了托管人與管理人之間數據與信息交互通道，實現了托管業務處理的電子化、自動化、網絡化。網上托管銀行2.0再一次實現了托管系統功能的智能化超越，解決了資管和托管行業提升海量業務處理效能的痛點，提升了資管、托管行業效能。

　　 撰文：林佳

文章標簽:  知識產權  專利